Asalariados endeudados

Préstamos de nómina aumentan 67 por ciento en un año

Esta nueva tendencia de endeudamiento ya provocó focos amarillos a los bancos, y no es para menos. En el primer bimestre de 2012 la cartera vencida en México creció un 25 por ciento, según la CNBV. Las compañías con mayor colocación de este tipo de créditos son: Santander (84 por ciento) y HSBC (75 por ciento), le siguen Banamex (54 por ciento), BBVA Bancomer (31 por ciento), Inbursa (15 por ciento) y Banorte (14 por ciento).

Francisco Navarro Fausto

En el ejercicio de abrir más créditos, los bancos han embestido a los usuarios con el ofrecimiento de préstamos sobre nómina, una tendencia muy popular y en creciente demanda en el país. Tan es así que hasta febrero de 2012, la comisión bancaria registró 4 millones 249 mil 162 préstamos personales.

Los créditos de nómina, los más recurridos, se colocaron en 3 millones 683 mil 357, dando una suma de 85 millones 120 mil 807 pesos. Cabe precisar que en el último año este tipo de adeudo se incrementó 67 por ciento, cifra muy por encima de la que registra la cartera de crédito total, lo que ha puesto en focos amarillos a las autoridades bancarias.

Y no es para menos, en el primer bimestre de 2012 la cartera vencida de los bancos en México subió 25 por ciento, lo que la llevó a colocarse en 20 mil 160 millones de pesos, respecto del primer bimestre del año pasado, lo anterior de acuerdo a la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV).

Aun así, las ganancias de los bancos en dicho bimestre llegaron a 15 mil 573 millones de pesos, 33 por ciento más que en el mismo periodo del año anterior; esto va de la mano de una expansión en la cartera de crédito sobre todo a partir del aumento en préstamos al consumo y a la vivienda, según la CNBV.

Lo que adeudan los clientes a los bancos no les hace mella en comparación con las ganancias que han tenido en México a raíz del encarecimiento de la banca. A la fecha prácticamente los mexicanos están fondeando a los bancos extranjeros, estableció un economista consultado por ZETA.

Cobros gangsteriles

Por otro lado, las instituciones han apretado la tuerca en lo que a los cobros se refiere. Entre enero y mayo de 2011 la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF) tuvo un incremento en el registro de quejas por cobranza (134 por ciento) de parte de los usuarios de servicios financieros debido a malas prácticas de cobro de los bancos y sus bufetes.

La CONDUSEF en Baja California afirma que del 1 de enero al 31 de marzo de 2012 tienen registradas 8 quejas relacionadas con la gestión de cobranza con maltrato y ofensas, otras tres fueron de gestión de cobranza sin ser el cliente deudor, en tanto que en 2011 el mismo rubro de quejas en el estado fue de 42.

Todavía más. El organismo habría dado a conocer que en los primeros meses de 2011 registró 18 mil 592 quejas derivadas de la gestión de cobranza contra 7 mil 954 en igual período pero de 2010 (un promedio mensual de 3 mil 717). Lo que ha generado un dolor de cabeza y malestar en los clientes que reciben a los cobradores.

Para saber cuál es el procedimiento de cobro a los clientes incumplidos, ZETA conversó con dos asistentes bancarias (Banorte y Banamex); en ambos casos coincidieron en que una vez que se cae en el no pago del crédito, el departamento de cobranza empieza a hacer las llamadas telefónicas para conminar a la persona a cubrir los montos que adeuda. Dependiendo de la institución los gastos de cobranza rondan entre los 150 y 200 pesos.

Laura Jiménez gana mil 700 pesos a la semana y le pagan con nómina de Bancomer donde le aprobaron una tarjeta con una línea de crédito de 3 mil pesos y le hicieron otro préstamo personal por 5 mil pesos. Esta empleada ha caído en morosidad. Actualmente debe por ambos empréstitos 20 mil y 18 mil pesos respectivamente.

Otro caso es el de José, que, pese a no contar con un crédito bancario, un conocido suyo lo registró como referencia para acceder a un préstamo. “Ha ocurrido que mi amigo se ha atrasado en los pagos, es entonces cuando empieza a sonar el teléfono son personas desde la ciudad de México solicitando que le informe a la persona que cubra el pago, pues se ha vencido. Esto es muy molesto, pues no tienen por qué molestarme, aunque sea una referencia”, acotó.

Focos amarillos en créditos de nómina

La Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV) ha alertado sobre un posible problema de endeudamiento. Un consumidor tiene dos veces más probabilidad de estar en la cartera vencida cuando dentro de sus créditos tiene el de nómina, además, que al relajarse las políticas de generación de crédito, hay atracción de los consumidores a sobre endeudarse, estableció el organismo.

Las compañías con mayor colocación de préstamos nómina son: Santander (84 por ciento) y HSBC (75 por ciento), le siguen Banamex (54 por ciento), BBVA Bancomer (31 por ciento), Inbursa (15 por ciento) y Banorte (14 por ciento). Las razones por las que los bancos han caído en el sobrendeudamiento se deben a que no hacen un análisis detallado de la capacidad de pago de sus clientes, y se basan en la suposición de la capacidad del pago de los empleados.

En un despacho la CNBV establece que la opción del crédito de nómina es una posibilidad de que los trabajadores se hagan de recursos y que puedan cubrir algunas deudas, originadas en otros créditos, lo que a la larga les complica las finanzas, pues deben pagar la deuda contraída.

El acelerado crecimiento de estos préstamos podría ser similar al registrado en 2005-2008 en las tarjetas de crédito, a partir de la relajación en la emisión de los plásticos, lo que generó un crecimiento muy acelerado en la cartera.

Bancos ricos

“Parece que el 75 por ciento de las ganancias de los bancos se concentran en cuatro, entre ellos están Bancomer, Santander, Banamex y HSBC. Además han tenido ganancias enormes a escala mundial. Estamos solucionando el problema financiero de los bancos”, externó el economista Francisco González Bermúdez.

“Los préstamos aquí son exageradamente caros, rebasan por demás a los préstamos emitidos en otros bancos del mundo y de los mismos bancos. De ahí que la cartera vencida que existe, al menos no es mucha preocupación dada los niveles de ganancia. Los cuatro tienen una cartera de un billón 700 mil millones de pesos ya prestados”.

El entrevistado expone que para el ciudadano común es muy difícil decir no, pues los bancos han sido bastantes agresivos con las fórmulas que están estableciendo para que los clientes se enganchen con los créditos y entonces hacen que de alguna manera dependan del sistema financiero.

Abundó que conforme la situación en la Unión Europea se torne más difícil las instituciones van a expandir sus créditos y tratarán de propagar su sistema financiero en Latinoamérica, donde los resultados han sido sumamente favorables para ellos.

Los capitales fluyen hacia donde se tienen mayores niveles de ganancia, por lo que avistó que a futuro la región cuente con más sucursales bancarias, mayores niveles de crédito esto como contrapropuesta a  lo que está pasando en el viejo continente, que sufre una fuerte crisis “que todavía permite que la expansión del sistema financiero español se esté dando desde el Río Bravo hasta la Patagonia, porque es curioso que Estados Unidos no ha permitido la entrada del sistema bancario español como se ha hecho en América Latina.

“Los mayores niveles de ingreso que se están obteniendo son porque quienes tienen un crédito cautivo, se les descuenta en automático. Prácticamente están saqueando a las personas que están pidiendo sus préstamos”, finaliza.

Lo que no pueden hacer los cobradores

La CONDUSEF y la Asociación de Profesionales de Cobranza y Servicios Jurídicos A.C. firmaron en 2006 el Código de ética de las obligaciones para con los deudores y público en general.

El documento establece que cobrar una deuda es un derecho legítimo, como lo es también el respeto mutuo a la dignidad entre deudores, acreedores y sus representantes.

Aun así, no se debe establecer contacto con los deudores en lugares y horarios que sean inadecuados para el cobro. “Se consideran adecuadas las comunicaciones que ocurran a partir de las 6:00 a.m. hasta las 11.00 p.m. hora local del domicilio del deudor. En el ejercicio del derecho al cobro, se evitará hacer uso de lenguaje obsceno o de palabras altisonantes al establecer comunicación con el deudor, sus familiares, amigos o compañeros de trabajo”.

Por otro lado, las comunicaciones telefónicas deben ser en el estricto sentido de negociar el monto del adeudo y no con la intención de molestar o amenazar a los morosos o las personas que toman dichas llamadas.

Queda prohibido que las instituciones hagan publicaciones como la “lista negra de deudores”.

El escrito menciona que las compañías de cobranza o sus colaboradores, no pueden ostentarse como “representantes de órgano jurisdiccional u otra autoridad, o como parte de un consorcio legal, si no es el caso”.

Así como tampoco podrán engañar al insolvente con el argumento de que si no paga lo que debe, comete delito que será sancionado con privación de la libertad, no se debe hacer creer con falsos documentos de demanda o notificaciones judiciales, que ha iniciado un juicio en su contra.

Bancos abusivos

La CONDUSEF determina, sólo 1 de cada 10 personas denuncia a instituciones bancarias por malas prácticas de cobranza. El Delegado, Raúl Felipe Luévano, comentó que Coppel y Banco Azteca son empresas que amedrentan a los clientes cuando se han retrasado en los pagos.

Las prácticas en las que incurren las instituciones van desde poner alrededor de la casa una cinta que tiene escrito “casa en proceso de embargo, no traspasar”, otras pegan una calcomanía con el slogan, “domicilio en proceso de embargo”.

“Los exponen a la ridiculización de los vecinos para que todo mundo sepa que son morosos y la otra es la que se me hace más delicada, cuando llegan 3, 4 motociclistas en deshoras de la noche (Elektra) y los amenazan. La recomendación es que llamen a la policía, por ningún motivo pueden ir en grupos, eso es pandillerismo. Deben ir en horas de oficina con un gafete identificable. No se pueden extralimitar mas allá de lo que les autoriza la Ley y en la gestión de cobro establece que deben dejarles un documento de requerimiento de pago y punto”.

Lo anterior no es todo, pues según el delegado a los quejosos les llegan documentos con la siguiente información: “Citatorio urgente previo al embargo. Artículo 720 y 721 del Código de Procedimientos Civiles que marca que los jueces para hacer cumplir sus determinaciones pueden hacer cualquiera de los siguientes medios de apremio: multa, auxilio de la fuerza pública, arresto hasta por 15 días”.

Agregó que dicho documento es entregado a las personas y les hacen entender que van por sus muebles y si no acceden harán uso de la fuerza pública y de negarse pueden ser arrestados.

“Esos artículos sí existen, pero tiene que ser ordenado ante un juez en un juicio que es atendido ante un tribunal previamente establecido, como lo estipula el artículo 14 al 16  constitucional, con eso amedrentan a la gente que carecen de conocimiento del derecho. Y son sorprendidas. Son un poco más medidos cuando son bancos serios, pero aun así siguen siendo fuertes, le dicen que van a ir a embargarle, a cobrar a su domicilio y tocar la puerta hasta que salga y les pague”.

A decir del funcionario la Ley de Protección y Defensa al Usuario de Servicios Financieros contempla un apartado para el registro de estas quejas así como las sanciones, que van desde los 500 a los 2 mil salarios mínimos por incurrir en cobros indebidos o al margen de la ley.

Aun así, reconoció que hasta el momento no se ha sancionado a institución alguna por las prácticas antes mencionadas.

“Desde mi gestión me han tocado tres y los hemos subido al sistema de quejas en oficinas centrales. En la siguiente vez que llegan a molestar al usuario se considera la reiteración donde le podamos comprobar. Sólo se puede comprobar mediante testimoniales, una grabación un fotografía, video”, puntualiza.

Por su parte, el abogado Carlos Atilano dice que cualquier institución de crédito, hipotecaria o empresa recuperadora están sujetas a los mismos derechos y obligaciones que cualquier persona física en un procedimiento judicial.

Enfatizó que no pueden y no deben de manera arbitraria, caprichosa, y sobre todo intransigente tratar de presionar sobremanera a las personas, los acreditados o titulares de un crédito, mucho menos con amenazas o manifestando ciertas consecuencias que en realidad no son.

“Me ha tocado conocer algunos asuntos en que prácticamente con engaños obligan a las personas a reestructurar sus créditos de una manera desfavorable para ellas, bajo el argumento que los van a lanzar de inmediato. Y no es así. Toda persona tiene a un juicio previo donde debe ser oído, escuchado y sobre todo recibido sus pruebas, por lo que primero se debe iniciar un juicio”.

Agregó que la Constitución en los artículos 14 y 16 es clara al decir que nadie puede ser privado de la propiedad o posesión de papeles mediante un juicio previo. Por lo que el ciudadano debe estar consciente que para ser privado de la vivienda debe haber un juicio previo.

El entrevistado comentó que el trabajo del notificador es dejar el documento donde se invita al usuario a cumplir con sus pagos. Y nada más. En caso de que el cobrador quisiera propasarse en sus funciones, recomendó, que el acreditado acuda a CONDUSEF y presente la queja correspondiente en contra la institución bancaria para que ésta sea sancionada.

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