Marzo 2007: Cartera vencida por tarjetas de crédito: 29 mil 700 millones de pesos.

Tarjetas: Foco rojo

Los adeudos por el consumo con tarjeta de crédito, significan el 60 por ciento de la cartera vencida de la banca mexicana. En 2006 se expidieron más de 15 mil tarjetas de crédito al día. La población las acepta de las instituciones financieras, pero el desconocimiento sobre la utilización de los plásticos, los puede llevar a endeudarse por decenas de años.

Francisco Navarro Fausto           

Para junio de 2008 la cartera vencida de los bancos, por el uso de tarjetas de crédito, será de 7.1 por ciento según estimaciones de la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF).

En números totales esto representará 318 mil 808 millones 700 mil pesos.
A marzo de 2007, la cifra de la cartera vencida por tarjetas de crédito, fue de 29 mil 700 millones de pesos.

Aún así, los bancos insisten en seguir colocándolas en el mercado. Diariamente se otorgan 6 mil 500 plásticos. El 40 por ciento de los nuevos usuarios no tienen historial crediticio.

Las cifras ilustran el crecimiento del servicio de préstamo ofertado por las instituciones financieras:

Entre diciembre de 2005 y diciembre de 2006 se expidieron en promedio 15 mil 560 tarjetas de crédito al día, en 12 meses acumularon 5 millones 677 mil nuevos plásticos, en relación con 2001, el número de unidades aumentó 3.4 veces.  

Para el Delegado de CONDUSEF en Baja California, Martín Domínguez Rocha, la preocupación empieza a ser visible: “En el caso de las tarjetas de crédito, si siguen al nivel que van, evidentemente se va a convertir en un foco rojo”.

De acuerdo a las cifras de la dependencia federal, el aumento en la oferta de plásticos se ha traducido en un incremento de 105 por ciento de la cartera vencida de consumo —pagos con atrasos mayores a 90 días—, que significa cerca de 60 por ciento de la cartera total de la banca en el país.
El sistema de pagos no ayuda a los usuarios. Por ejemplo, al hacer uso del plástico por un monto de 10 mil pesos, si el usuario paga las cuotas mínimas establecidas por los bancos, se podrían tardar 10 años en cubrir la deuda.

Para el Vicepresidente de Supervisión de Instituciones Financieras de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV), Miguel Ángel Garza Castañeda, la cartera vencida no representa mayor problema para las instituciones pues los bancos tienen considerado dentro del nivel de riesgo a los morosos, pero eso sí, estas instituciones empiezan a ver con más detenimiento a quién entregan créditos. 

De acuerdo a un especialista en el tema, la situación para el próximo año no es alentadora, los aumentos a gasolina y otros servicios podrían disparar el aumento del uso de tarjetas de crédito como salvación a la cuesta de enero de 2008.

Muchos sin crédito

“Estamos viendo que los bancos están poniendo en práctica una estrategia para colocar masivamente el plástico, se calcula que a nivel nacional se otorgan 6 mil 500 plásticos al día. De ésas el 40 por ciento de ahora usuarios, no tiene historial crediticio. No han realizado operaciones comerciales o financieras previamente al recibir esta tarjeta, no aparecen en el buró de crédito.

“Todos los préstamos tienen un riego, los bancos lo tienen calculado y finalmente, aun cuando empieza a preocupar no es un foco rojo todavía.

Por ejemplo en junio de 2005 la cartera vencida estaba en 3 por ciento, a junio del 2007 está en 6.1, hay una proyección no muy positiva de que a junio del 2008 será del 7.1”, precisó el titular de CONDUSEF en Baja California, Martín Domínguez Rocha.

Alertó:
“En función del total de la cartera, los bancos le dan su nivel de preocupación a cada cosa, y en el caso de las tarjetas de crédito, si siguen al ritmo que van evidentemente se va a convertir en un foco rojo”.

El principal problema con que se encuentra el nuevo tarjeta-habiente es que no sabe hacer uso de la tarjeta, considera que es una extensión de su sueldo y no se detiene a ver que se trata de un préstamo de dinero que hace el banco con tasas de interés de hasta 40 por ciento o más, según sea el caso.

Domínguez Rocha agregó, que si bien la tarjeta es una forma de pago, no está entrando un dinero extra al bolsillo de quien la tiene, “sino que es una forma de pago y se puede usar en casos de emergencia a sabiendas que le va a costar, que es un préstamo con dinero de una entidad financiera con un interés determinado. Muchos la tienen, es muy fácil firmar, pero es muy difícil pagar cuando se excede más allá de nuestros ingresos”.

Para que el ciudadano se dé cuenta, ejemplificó cómo suben los costos con el pago mínimo y los intereses:

De llegar a cubrir el mínimo de un préstamo de 10 mil pesos a mismo número de años se estaría pagando el triple de lo consumido. Finalmente pues, al tarjeta-habiente le costarían 30 mil pesos los diez mil gastados.

La recomendación del funcionario es saldar más del mínimo cuando es posible, incluso en otros casos, pagar antes de la fecha de corte, como los “totaleros”, quienes aprovechan una especial y pagan antes de que venza la fecha de corte.

“Los dos bancos más caros en cuanto a tarjetas de crédito se refiere son Banamex y Bancomer, el primero con Afinidad Teletón, con un 40 por ciento, mientras que la Clásica es de 39.14. Bancomer tiene la Oro con 40.46 por ciento. La más barata en los últimos meses es la de Scotiabannk y Santander, tienen la Clásica en 24.48 por ciento de comisión”.

Crece cartera vencida            

Para la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV) la cartera vencida ha dejado de crecer como se estaba viendo en meses anteriores, inclusive se está revirtiendo. El Vicepresidente de Supervisión de Instituciones Financieras 5 de la CNBV, Miguel Ángel Garza Castañeda, precisó las variantes que intervienen:  

“Los bancos están cuidando sus políticas de crédito. Están revisando, ante el crecimiento de la cartera, sus políticas de otorgamiento, generación de crédito con objeto de estar seguros que las mismas pueden ser estrictas para que su originación (sic) no les genere problemas en el futuro.

“Pero también tiene que ver con las campañas de difusión y concientización de CONDUSEF por ejemplo, que se debe ser cuidadosos con la utilización del crédito y mantener el número de tarjetas de crédito al mínimo, no destinar más de porcentaje de pagos brutos, que es el 30 por ciento.

“Tratar de pagar el saldo total de las tarjetas de crédito, en lugar de pagar los mínimos, si lo haces pueden pasar muchos años antes de terminar de pagar. Los bancos han frenado ese otorgamiento de crédito en aras de nada más verificar, pero más que frenado, están cuidando un poco más sus políticas de originación. Consecuencia de ellos, el otorgamiento de crédito se vuelve más astringente desde ese punto de vista y lo que no queremos es que se frene, que los bancos no dejen de otorgar créditos”.

Para las instituciones bancarias, apuntó el problema no es todavía grave, si bien se ha observado una tendencia en alza los últimos meses en relación a la cartera vencida y crédito al consumo de las instituciones bancarias.

Los índices que presentan en la actualidad las instituciones y sobre todo la cobertura de reservas y previsiones a esa cartera vencida, consideran que le permite a los bancos todavía márgenes cómodos, y esos índices que consideran son adecuados, no ponen en  peligro a las instituciones en términos de solvencia y liquidez, por decirlo de alguna manera.

“La cartera vencida sigue creciendo pero la tendencia de crecimiento de la misma ya no está tan acentuada como estaba antes, y es esperable que siga creciendo. No necesariamente quiere decir que disminuya de manera importante los próximos meses.

“El tema fundamental es que las instituciones bancarias, incluidas las bancas tradicionales y bancos nuevos, están otorgando créditos a segmentos de sectores de la población que anteriormente no tenían acceso al crédito y ningún servicio financiero”.

Esto es bueno, dijo, porque permite generar riqueza en las familias, evidentemente en muchos casos, aunque no generalizó, los adquirientes del servicio no tienen la experiencia o conocimiento para saber manejar un crédito y pueden incurrir en incumplimientos que genera la cartera vencida.

“El que se bancarice (sic) a segmentos de la población que no tenían acceso a ello, trae consecuencias, evidentemente en dos aspectos, uno, tienen acceso a esos recursos y puede generarle riqueza. Evidentemente puede tener en contrapartida la generación de una cartera vencida al no tener la experiencia debida”, finalizó

Cartera Vencida

Aunque la banca tiene provisiones para enfrentar una crisis, la morosidad y los atrasos en los pagos son muy costosos para las familias endeudadas.
(Índice de morosidad en las tarjetas de crédito, cartera vencida como porcentaje de la cartera total en tarjetas, junio de cada año)

                      Junio 2005               Junio 2007
  GE Money              15%                      19%
  Banregio                   3                         10
  Scotiabank                3                        8
  BBVA Bancomer     4                         7
  Banamex                  4                         6
  HSBC                          4                         6
  Banorte                    3                         5
  Santander               2                          4

La tasa de interés en este producto se ubica entre el 20 y el 48 por ciento, en tanto que el Costo Anual Total (CAT) es de entre el 30 y el 57 por ciento, todo depende de cada banco y cada tarjeta.

Recomendaciones de Condusef

 Antes de contratar
1.- Comparar entre las diversas tarjetas. No todas cuestan ni ofertan lo mismo. Elegir la que se ajuste a la capacidad de pago. Tener sólo las necesarias.

2.- Informarse sobre las tasas de interés, comisiones, Costo Anual Total (CAT), respaldo en caso de robo o extravío, seguros asociados, beneficios y responsabilidades.

3.- Antes de firmar leer el contrato.

Si ya cuenta con un plástico
4.- Aprovéchela para facilitar pagos o cubrir urgencias o sucesos inesperados. Es de gran ayuda, si la utilizas dentro de tu presupuesto y línea de crédito autorizada.

5.- No considerarla dinero extra para gastar por arriba de las posibilidades.

6.- Cubrir puntualmente los pagos. Cada vez que se deja de pagar a tiempo aumenta la deuda y puede derivar en un registro negativo en el historial crediticio.

Para reducir tus saldos
7.- Abonar más del pago mínimo mensual señalado en el estado de cuenta para reducir el monto y plazo de tu deuda, y mantener el control.
8.- Recuerde que puede consolidar las deudas en la tarjeta que ofrezca la menor tasa de interés. 
9.- Cancele la tarjeta que no use. El banco debe indicarle el proceso.
Mucho ojo
10.- Revisar siempre el estado de cuenta. Conservar comprobantes. En caso de errores u omisiones, existe un plazo de 90 días a partir de la fecha de corte para presentar aclaraciones. Por robo o extravío, reportarla inmediatamente.

9 años de cárcel a falsificadores de tarjetas

La Primera Sala de la Suprema Corte de Justicia de la Nación (SCJN) declaró que es constitucionalmente válida la sanción “de tres a nueve años de prisión y de 30 mil a 300 mil días multa de salario mínimo vigente en el Distrito Federal, al que posea, utilice o distribuya tarjetas de crédito, de débito, formatos o esqueletos de cheques, o en general, instrumentos de pago utilizados por el sistema bancario, a sabiendas de que son falsos.
En el primer caso el monto de la sanción llegará a un millón 517 mil 100, mientras que en la segunda situación 15 millones 171 mil pesos.
El máximo tribunal del país se pronunció sobre este tema al negarse a amparar a una persona acusada de incurrir en este delito, la cual intentó anular el proceso en su contra argumentando errores en la redacción de la Ley que sanciona la conducta en que incurrió. Buscó, a través de una cuestión técnica evitar la sanción en su contra, pero no tuvo éxito. (Fuente: El universal.com)