El pronóstico indica que Banxico por tercera vez en 2008 elevará las tasas de interés.

Cuidado con tarjetas de crédito

Dos aumentos recientes a las tasas de interés y el cobro excesivo de comisiones bancarias han hecho que los plásticos mexicanos sean el recurso menos recomendable para los consumidores. Aun así, en México el adeudo por tarjetas casi equivale al que se registra por créditos hipotecarios. Peor aún, hay tarjetas que cobran ya hasta el 113.40 por ciento de CAT.

Francisco Navarro Fausto

En México el alza en las tasas de interés interbancarias, como paliativo para hacerle frente a la inflación, ha generado un considerable encarecimiento de los créditos al consumo ofertados por las instituciones bancarias, sobre todo en lo que a tarjetas de crédito se refiere.

En lo que va del año el Banco de México primero fijó los intereses en 7.75 por ciento y luego en 8 por ciento. Peor aún es que se ha pronosticado un tercer incremento.

Cabe destacar que las consecuencias en los plásticos se reflejan en el Costo Anual Total (CAT) —cargos inherentes a un crédito, como son intereses, comisiones y conceptos adicionales— que van del 40 a más del 110 por ciento del total de la deuda que el usuario contrae. 

Al mismo tiempo las tarjetas son el financiamiento preferido por los usuarios de la banca siendo el rubro de los créditos al consumo el más utilizado por la gente. Como ejemplo, en 2007 el financiamiento de los plásticos llegó a 269 mil 731 millones de pesos, mientras el crédito hipotecario fue de 269 mil 967 millones de pesos. Así, pues, los préstamos para comprar bienes inmuebles apenas sobrepasaron con 236 mil pesos los gastos que los mexicanos realizaron con tarjetas.

Otro dato importante es que en este país se otorgan diariamente 6 mil tarjetas de crédito, número que no se elevará en lo que resta del 2008, según el Colegio de economistas y la CONDUSEF, debido a que la banca ya carga con una morosidad aproximada de 20 mil millones de pesos en lo que a este producto se refiere.

Para el Delegado de la CONDUSEF, Martín Domínguez Rocha, el aumento de las tasas de interés busca inhibir el consumo.

Por su parte, el Presidente del Colegio Estatal de Economistas de Baja California, José Luis Contreras, coincide en que al elevar las tasas de interés se está buscando evitar el endeudamiento desmedido de los consumidores.

Desde su punto de vista, el que haya más de 20 millones de tarjetas no quiere decir que todos los mexicanos tengan el mismo nivel de consumo, pero sí aseguró que al hacer válido un crédito de esta naturaleza, el adquiriente está pagando tres veces más de lo solicitado, debido a las comisiones que cobran los bancos.

Cabe recordar que a la par de estos aumentos, los precios de la canasta básica han subido entre un 10 y hasta un 30 por ciento, mientras que a principio del año la

Comisión de Salarios Mínimos fijó un aumento salarial de apenas cuatro por ciento.

A lo anterior hay que añadir otro error que los tarjetahabientes cometen, el cual produce más endeudamiento. Según cifras de la Comisión, de los 24.1 millones de tarjetas de crédito bancarias que circulan en el país, un número considerable de usuarios acostumbra pagar el mínimo, situación que se les revierte pues en muchos de los casos pagan más de lo que gastan.

Las tasas de interés seguirán aumentando

“No tengo información oficial, pero el incremento en el precio en las tasas de interés de la tarjetas de crédito va a ser un hecho porque considero que el Banco de México está jugando con su política monetaria. La va a incrementar como una medida de contener la inflación”, precisó el Presidente del Colegio de Economistas de Baja California, José Luis Contreras.

Agregó: “Me quiero ir un poquito más allá, ya que  de la existencia de 20 millones de tarjetahabientes que hay en México, un gran porcentaje se ha distribuido en los últimos dos o tres años, a gente de ingresos medios y bajos”.

A decir del presidente de los economistas, en el pasado inmediato los bancos encontraron diferentes maneras de otorgar los créditos al consumo a través de tarjetas. Así, un trabajador con un ingreso formal más allá de los cuatro salarios mínimos pudo ser acreedor a un plástico.

Otra forma de atraer nuevos clientes fueron los pagos de nómina electrónicos en los bancos, donde los trabajadores en su mayoría con sueldo medio se convirtieron en los futuros clientes.

Este instrumento para fomentar el consumo ha sido eficiente para los bancos, sin embargo “desgraciadamente tenemos un sistema bancario poco regulado y cobrando tasas de interés excesivas, con cargos también excesivos, eso le ha pegado al tarjetahabiente de ingresos bajos. Son dos las razones: ya que no hay cultura por parte de los nuevos clientes para el uso de la tarjeta de crédito, la usa para gasto corriente o lo que es lo mismo, con un costo muy elevado.”

“Los bancos te dan la libertad de que pagues hasta un 4 por ciento del mínimo del adeudo que tienes, pero las tasas de interés de las tarjetas van de un 13 por ciento a un 40 por ciento de interés anual, además de las comisiones que cobran. Excesivo”.

A decir de Luis Contreras el pago mínimo en las tarjetas es una manera de enganchar al usuario para que esté cubriendo una cuota permanente por un crédito pequeño al que paga más en intereses.

ZETA ha atestiguado cómo ante el elevado costo de los productos y la deficiencia de sueldos, algunos empleados se ven en la necesidad de usar la tarjeta para gastos básicos.

“Comprar mandado es algo extraordinario. Según la CONDUSEF y la Comisión Nacional Bancaria, hay dos tipos de tarjetahabientes: el que la usa para consumo corriente, y el que acostumbra pagar la tarjeta antes del mes”, explicó Contreras.

“Si consume cinco mil se deben pagar antes de generar el rédito. Pero estamos hablando de obreros que están pagando medianamente un 30, 40 por ciento más de lo que están gastando. El ingreso del trabajador se va en el pago de la tarjeta. Lo está haciendo la gente por necesidad en algunos casos. Otros por falta de cultura y de pronto sentimos que el dinero no lo vamos a poder pagar”.

El entrevistado dijo que quienes están haciendo mal uso de las tarjetas son los nuevos usuarios creyendo que a través de esta forma de pago se les pueden resolver las necesidades más inmediatas.

“Es un reflejo de la inconsistencia de política monetarista que se está teniendo. No hay una regulación seria favorable en el sistema bancario nacional y desde la privatización de los bancos. La situación nos ha desfavorecido a los usuarios del sistema bancario nacional. Los bancos cobran por todo”, finalizó Contreras.

Comisiones por movimientos
Según un comparativo del Banco de México, los bancos tienen productos para las personas que ganan un sueldo mínimo y quieren tener acceso a una tarjeta. Piden como edad mínima 18 años y una máxima de 65 años.
Así, por ejemplo, Santander ofrece Santander Black y Santander Mexicana Oro, donde no es necesario comprobar un ingreso mínimo fijo mensual.
En igual situación están Bancomer con sus tarjeta TDC Infinite Bancomer, Socotiabank con Aprobada (Visa), Banco Nacional de México con B Smart U, y Tarjetas de Fútbol.
Mientras que Wal-Mart de México pide un sueldo comprobable mensual de mil 500 pesos. En la lista siguen con sueldos comprobables de dos mil pesos GE Capital Bank, institución que no cuenta con oficinas en la plaza y tiene varias quejas registradas en CONDUSEF Tijuana, debido a los altos cobros de comisiones.

Por otra parte, si un ciudadano que gana 4 mil pesos quiere solicitar una tarjeta puede hacerlo pero deberá considerar el porcentaje del Costo Anual Total del plástico que en el caso de INVEX asombrosamente es de 113.40 por ciento. IXE con su Visa Clásica cobra el 58.09 por ciento.

Además, en INVEX se cobran comisiones por pago tardío de 275 pesos, una anualidad de 440 pesos y por la solicitud de un estado de cuenta 30 pesos, entre otros factores a sumar al adeudo.

En caso de IXE la anualidad del titular es de 300 pesos, las consultas en cajero automático propio rondan los 18 pesos, 200 pesos por hacer un pago tardío; y por la falta de pago en el mes, 100 pesos.

Quejas en la CONDUSEF

Entre el 1 de enero y el 31 de marzo de 2008, de las 25 mil 837 controversias que recibió la CONDUSEF 17 mil 744 —que representan el 68.7 por ciento de las denuncias— corresponden a las tarjetas de crédito. El resto se dividen en créditos personales, tarjetas de débito, cheques, cuenta de ahorro, créditos hipotecarios, créditos al auto y otros.

El 38 por ciento de las inconformidades en tarjetas de crédito llegaron a una conciliación, mientras que el 48 por ciento aún no habían tenido punto de acuerdo alguno y el 14 por ciento se habrían concluido por otros motivos.

Existen en la banca más de 130 tipos de tarjetas de crédito cuyos montos mínimos a pagar oscilan entre el 3 y el 10 por ciento. También hay alrededor de 46 conceptos de comisiones, de los cuales más de 25 siempre se cobran. Según cifra del Banco de México este rubro aumentó en 16 millones de plásticos. Las cifras oficiales son:

Año                                    Número de tarjetas
2002                                     7 millones 822 mil 364
2003                                    9 millones 402 mil 201
2004                                    11 millones 649 mil 617
2005                                    14 millones 700 mil 605
2006                                     20 millones 465 mil 847
2007                                    24 millones 088 mil 526  

Ante este panorama Domínguez Rocha indicó que “las tarjeta de crédito deben usarse sólo en casos de emergencia. No hay magia para pagarlas, es un crédito que tarde o temprano va a ser un problema si no se cubre. No deben dedicarse al gasto común, difícil si la usas para el mandado” porque ello “te habla de un nivel de carencia de recursos que no lo va a resolver (el usuario). No es ingreso extra, si puedes paga lo que consumas antes del mes. No uses más de dos tarjetas de crédito y elabora un plan para la utilización del dinero”.

“Es muy fácil pagar con dinero prestado pero cuando lo pagas te das cuenta que no cubres lo que gastaste, más los intereses. Por ejemplo, GE Money o GE Capital celebró convenios con empresas y tiene varias quejas en la plaza por los altos cobros en comisiones”.

“El 40 por ciento de los nuevos usuarios no tienen historial crediticio. El otorgamiento diario de tarjetas es de seis mil, no ha tenido aumento. Los bancos ahora están buscando la manera de otorgar los créditos con mayor precaución. El alza en las tasas de interés y su aplicación a las tarjetas de crédito no se verá reflejado en un lapso corto”. 

De acuerdo al funcionario los bancos centrales se encargan de cuidar la política monetaria para abatir la inflación, y de alguna forma frenar el gasto.

“Se busca evitar que haya mucha demanda de los bienes porque la demanda va a generar incremento de precios. El banco de México determinó dos incrementos recientes de las tasas de interés, en un cuarto de punto. Y tiene como intención frenar el gasto”.

A la vez, esto “impacta en las tasas de interés que les van a cobrar los bancos a sus deudores, esas tasas de interés está previsto que el banco las pueda modificar, no hay una limitante. Los mismos bancos en sus estados de cuentas informan de los cambios en este rubro, lo contemplan los contratos”.

“El comportamiento en el alza de las tasas no puede apreciarse a corto plazo, habrá que ver en este último semestre finalmente cómo se comporta la economía y cómo se comporta el crédito. Hasta el momento sólo es el comentario y la pregunta de los ciudadanos, si el banco les puede incrementar sus tasas”, concluyó Domínguez.

En cuanto a las quejas registradas en Tijuana, el delegado no precisó el número, pero afirmó a este Semanario que es HSBC el banco que encabeza la lista por conceptos como cargos no reconocidos, problemas con sus cajeros automáticos que no entregan dinero, venta de seguros no solicitados, utilización de tarjetas de crédito que nunca llegaron a manos del solicitante.

Costo Anual Total (CAT):

INBURSA                        EFE CLÁSICA                        42.82
AFIRME                        CLÁSICA                                    47.58
BAJIO                                    VISA CLÁSICA                        48.97
BANORTE                        CLÁSICA                                    54.89
IXE                                    VISA CLÁSICA                        57.36
BANREGIO                        CLÁSICA                                    58.09
SCOTIABANK            VISA CLÁSICA                        59.34
HSBC                                    VISA CLÁSICA                        63.68
BANAMEX                        CLÁSICA                                    66.14
AMERICAN EXPRESS VERDE                                    72.68
BANCOMER                        AZUL                                                79.00
SANTANDER            VISA CLÁSICA                        81.38
INVEX                        SPIRA CLÁSICA                             113.40

Inflación anual 1994-2007

Año                                    Variaciones anuales %
1994                                                7.1
1995                                                51.97
1996                                                27.7
1997                                                15.72
1998                                                18.61
1999                                                12.32
2000                                                8.96
2001                                                4.4
2002                                                5.71
2003                                                3.98
2004                                                5.19
2005                                                3.33
2006                                                4.05
2007 (marzo)                                    4.12
(Centro de estudios económicos de CANACINTRA con datos de INEGI)